Ubezpiecz mieszkanie - nie tylko przy kredycie
Oferty ubezpieczycieli różnią się między sobą nie tylko cenami, ale również możliwościami wyboru różnych zakresów tych ubezpieczeń. Przyjrzyjmy się różnym możliwościom.
Warto jest zatem ustalić zakres ubezpieczenia, który nas interesuje i sprawdzić dla takiego ubezpieczenia stawki przynajmniej w kilku towarzystwach, bo różnice mogą być znaczne. Wysokość składki dla mieszkania o wartości 200 tys. zł przy ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych może wahac się od 80 do 231 zł miesięcznie. Czasami warunkiem utrzymania składki o najniższej wysokości może być, np. nie budowanie mieszkania z materiałów uznawanych za palne (drewno, płyty drewnopochodne, itp.).
Jeżeli nasza nieruchomość jest obciążona kredytem możemy ubezpieczyć ją w banku, w którym ten kredyt zaciągnęliśmy. Większość banków oferuje swoim kredytobiorcom możliwość przystąpienia do ubezpieczenia grupowego klientów tego banku, w ramach umowy zawartej przez bank z firmą ubezpieczeniową. Taki wariant pozwala na uproszczenie formalności związanych z ustanowieniem cesji z polisy na bank. Podpisujemy tylko w banku umowę cesji i opłacamy polisę. Średnio za takie ubezpieczenie w banku zapłacimy od 0,075% do 0,09% wartości nieruchomości. Pamiętajmy jednak, ze zakres tego ubezpieczenia jest ograniczony i dotyczy tylko zdarzeń losowych.
Finamo podpowiada, by sprawdzić możliwość wykupienia ubezpieczenia indywidualnego. W większości banki dopuszczają możliwość wykupienia przez kredytobiorcę indywidualnego ubezpieczenia w innym towarzystwie, niż to z którym współpracuje.
- Pamiętajmy jednak, że nie ze wszystkimi towarzystwami tak samo chętnie współpracuje nasz bank. Zanim zatem wykupimy polisę upewnijmy się, że wybrany przez nas ubezpieczyciel będzie honorowany przez nasz bank. Nie zawsze również wartość nieruchomości równa jest wartości kredytu, dlatego wcześniej zapytajmy w banku, na jaką wartość powinna być zawarta nasza polisa. Oczywiście dotyczy to tylko osób, które ubezpieczają nieruchomość będąca zabezpieczeniem kredytu.
Decydując się na ubezpieczenie indywidualne możemy zaoszczędzić. W części towarzystw możemy liczyć na obniżenie składki jeżeli nasze mieszkanie jest dodatkowo zabezpieczone, np. jest umiejscowione na piętrze strzeżonym osiedlu. W części towarzystw zapłacimy mniej, jeżeli opłacimy składkę jednorazowo za cały rok z góry. W przypadku przystąpienia do ubezpieczenia grupowego klientów indywidualne cechy naszej nieruchomości nie mają wpływu jego cenę.
Ubezpieczenie oferowane i wymagane przez banki jest tylko ubezpieczeniem od zdarzeń losowych, np. pożaru, ale nie obejmuje, włamania, czy kradzieży ruchomości, takich jak telewizor, komputer, czy pralka. Z reguły nie obejmuje również ubezpieczenia ruchomości domowych od zdarzeń losowych. Co oznacza, że jeżeli w czasie pożaru zniszczeniu ulegną meble czy telewizor my nie otrzymamy żadnego odszkodowania. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych możemy zawrzeć od razu polisę o szerszym zakresie ubezpieczenia.
Jeżeli już wykupiliśmy polisę tylko od ognia i zdarzeń losowych najlepiej doubezpieczyć nasze mieszkanie w tym samym towarzystwie. Nie możemy bowiem wykupić tylko polisy od włamania i kradzieży, gdyż warunkiem zawarcia takiej polisy jest wykupienie polisy od zdarzeń losowych. Natomiast zawiera dwóch umów ubezpieczenia nieruchomości jest nieopłacalne, gdyż i tak w razie wystąpienia szkody odszkodowanie jest wypłacane tylko z jednej polisy.
W przypadku indywidualnego ubezpieczenia w każdym kolejnym roku kontynuowania ubezpieczania mieszkania, niekoniecznie w tym samym towarzystwie, uzyskujemy prawo do zniżek, czego nie mamy przy ubezpieczeniach zbiorowych. Jednocześnie jesteśmy narażeni na wzrost składki, jeżeli w ciągu poprzedniego okresu ubezpieczenia mieliśmy szkodę.
Jak dodają doradcy Finamo indywidualne ubezpieczenie ma również swoje minusy: wymaga od nas zajęcia się z dodatkowymi formalnościami, związanymi z cesją z polisy. W momencie ubezpieczania mieszkania powinniśmy zgłosić ubezpieczycielowi konieczność dokonania cesji z polisy na nasz bank. Towarzystwo wówczas wpisuje cesję na polisie i czasami to wystarcza. Część banków chce mieć jednak osobną umowę cesji. Zatem po wykupieniu polisy udajemy się z nią do banku, gdzie otrzymamy umowę cesji, którą podpisują wszyscy współkredytobiorcy w trzech egzemplarzach. Z umową wracamy do ubezpieczyciela, który potwierdza przyjęcie do wiadomości cesji i ponownie wracamy do banku. Czasami, w przypadku kontynuowania ubezpieczenia w tym samym towarzystwie, umowę cesji podpisujemy tylko w pierwszym roku a w kolejnych latach wystarczy tylko cesja wpisana na polisie.
Osoby, które kupują nowe mieszkanie od dewelopera nie powinny wykupywać ubezpieczenia przed podpisaniem aktu notarialnego. Do tego momentu obowiązek ubezpieczenia nieruchomości ciąży na deweloperze.
Pamiętajmy również, że cedując prawa z polisy na bank każdorazowo w momencie wystąpienia szkody na wypłatę odszkodowania będzie wymagana będzie wymagana zgoda banku. Zatem, jeżeli na jednej polisie zawrzemy ubezpieczenie nieruchomości (wymagane przez bank) oraz ubezpieczenie ruchomości (które nas interesuje), to nawet jeżeli odszkodowanie będzie dotyczyło kradzieży, ubezpieczyciel wystąpi z pytaniem do banku komu wypłacić pieniądze. Oznacza to dłuższy czas oczekiwania na pieniądze. Sposobem na to może być wykupienie indywidualnie lub w banku podstawowej polisy od ognia i innych zdarzeń losowych i dokonanie cesji tej polisy na bank, a następnie doubezpieczenie dodatkowych elementów w tym samym towarzystwie na osobnej polisie.
Justyna Szafraniec, Dyrektor Departamentu Komunikacji i Analiz Finamo SA
