Najczęściej decydujemy się na ubezpieczenie mieszkania w momencie zaciągania kredytu mieszkaniowego, bo tego wymaga od nas bank. Warto jednak pomyśleć o zabezpieczeniu swojego lokum, nawet jeżeli nie jest obciążone kredytem. Już niecałe 100 zł rocznie wystarczy, by właściciel mieszkania o wartości 200 tys. zł nie obawiał się ognia czy innych zdarzeń losowych.

Oferty ubezpieczycieli różnią się między sobą nie tylko cenami, ale również możliwościami wyboru różnych zakresów ubezpieczeń. Z reguły banki wymagają, aby nasze mieszkanie było ubezpieczone od ognia i innych zdarzeń losowych.
Warto jest zatem ustalić zakres ubezpieczenia, który nas interesuje i sprawdzić stawki przynajmniej w kilku towarzystwach, bo różnice mogą być znaczne. Wysokość składki dla mieszkania o wartości 200 tys. zł przy ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych może wahać się od 80 do 231 zł miesięcznie. Czasami warunkiem utrzymania składki o najniższej wysokości może być np. niebudowanie mieszkania z materiałów uznawanych za palne (drewno, płyty drewnopochodne itp.).

Jeżeli nasza nieruchomość jest obciążona kredytem, możemy ubezpieczyć ją w banku, w którym ten kredyt zaciągnęliśmy. Większość banków oferuje swoim kredytobiorcom możliwość przystąpienia do ubezpieczenia grupowego klientów tego banku w ramach umowy zawartej przez bank z firmą ubezpieczeniową. Taki wariant pozwala na uproszczenie formalności związanych z ustanowieniem cesji z polisy na bank. Podpisujemy tylko w banku umowę cesji i opłacamy polisę. Średnio za takie ubezpieczenie w banku zapłacimy od 0,075% do 0,09% wartości nieruchomości. Pamiętajmy jednak, że zakres tego ubezpieczenia jest ograniczony i dotyczy tylko zdarzeń losowych.

Finamo podpowiada, by sprawdzić możliwość wykupienia ubezpieczenia indywidualnego. W większości banki dopuszczają opcję kupna przez kredytobiorcę indywidualnego ubezpieczenia w innym towarzystwie niż to, z którym współpracuje.

Pamiętajmy jednak, że nie ze wszystkimi towarzystwami tak samo chętnie współpracuje nasz bank. Zanim zatem wykupimy polisę, upewnijmy się, że wybrany przez nas ubezpieczyciel będzie honorowany przez nasz bank. Nie zawsze również wartość nieruchomości równa jest wartości kredytu, dlatego wcześniej zapytajmy w banku, na jaką wartość powinna być zawarta nasza polisa. Oczywiście dotyczy to tylko osób, które ubezpieczają nieruchomość będącą zabezpieczeniem kredytu.

Decydując się na ubezpieczenie indywidualne, możemy zaoszczędzić. W części towarzystw możemy liczyć na obniżenie składki, jeżeli nasze mieszkanie jest dodatkowo zabezpieczone, np. jest umiejscowione na piętrze na strzeżonym osiedlu. W części towarzystw zapłacimy mniej, jeżeli opłacimy składkę jednorazowo za cały rok z góry. W przypadku przystąpienia do ubezpieczenia grupowego klientów indywidualne cechy naszej nieruchomości nie mają wpływu na jego cenę.

Ubezpieczenie oferowane i wymagane przez banki jest tylko ubezpieczeniem od zdarzeń losowych, np. pożaru, ale nie obejmuje włamania czy kradzieży ruchomości, takich jak: telewizor, komputer czy pralka. Z reguły nie obejmuje również ubezpieczenia ruchomości domowych od zdarzeń losowych, co oznacza, że jeżeli w czasie pożaru zniszczeniu ulegną meble czy telewizor, my nie otrzymamy żadnego odszkodowania. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych możemy zawrzeć od razu polisę o szerszym zakresie ubezpieczenia.
Jeżeli już wykupiliśmy polisę tylko od ognia i zdarzeń losowych, najlepiej doubezpieczyć nasze mieszkanie w tym samym towarzystwie. Nie możemy bowiem wykupić tylko polisy od włamania i kradzieży, gdyż warunkiem zawarcia takiej polisy jest wykupienie polisy od zdarzeń losowych. Natomiast zawarcie dwóch umów ubezpieczenia nieruchomości jest nieopłacalne, gdyż i tak w razie wystąpienia szkody odszkodowanie jest wypłacane tylko z jednej polisy.

W przypadku indywidualnego ubezpieczenia w każdym kolejnym roku kontynuowania ubezpieczania mieszkania – niekoniecznie w tym samym towarzystwie – uzyskujemy prawo do zniżek, czego nie mamy przy ubezpieczeniach zbiorowych. Jednocześnie jesteśmy narażeni na wzrost składki, jeżeli w ciągu poprzedniego okresu ubezpieczenia mieliśmy szkodę.

Jak dodają doradcy Finamo, indywidualne ubezpieczenie ma również swoje minusy: wymaga od nas zajęcia się dodatkowymi formalnościami związanymi z cesją z polisy. W momencie ubezpieczania mieszkania powinniśmy zgłosić ubezpieczycielowi konieczność dokonania cesji z polisy na nasz bank. Towarzystwo wpisuje wówczas cesję na polisie i czasami to wystarcza. Część banków chce mieć jednak osobną umowę cesji. Zatem po wykupieniu polisy udajemy się z nią do banku, gdzie otrzymamy umowę cesji, którą podpisują wszyscy współkredytobiorcy w trzech egzemplarzach. Z umową wracamy do ubezpieczyciela, który potwierdza przyjęcie do wiadomości cesji i ponownie wracamy do banku. Czasami, w przypadku kontynuowania ubezpieczenia w tym samym towarzystwie, umowę cesji podpisujemy tylko w pierwszym roku, a w kolejnych latach wystarczy tylko cesja wpisana na polisie.

Osoby, które kupują nowe mieszkanie od dewelopera, nie powinny wykupywać ubezpieczenia przed podpisaniem aktu notarialnego. Do tego momentu obowiązek ubezpieczenia nieruchomości ciąży na deweloperze.
Pamiętajmy również, że cedując prawa z polisy na bank, każdorazowo w momencie wystąpienia szkody na wypłatę odszkodowania będzie wymagana zgoda banku. Zatem – jeżeli na jednej polisie zawrzemy ubezpieczenie nieruchomości (wymagane przez bank) oraz ubezpieczenie ruchomości (które nas interesuje) – to nawet jeżeli odszkodowanie będzie dotyczyło kradzieży, ubezpieczyciel wystąpi z pytaniem do banku, komu wypłacić pieniądze. Oznacza to dłuższy czas oczekiwania na pieniądze. Sposobem na to może być wykupienie indywidualnie lub w banku podstawowej polisy od ognia oraz innych zdarzeń losowych i dokonanie cesji tej polisy na bank, a następnie doubezpieczenie dodatkowych elementów w tym samym towarzystwie na osobnej polisie.

Niezależnie jednak od tego, czy mamy kredyt czy nie, warto jest pomyśleć o ubezpieczeniu swojego majątku, a przed wybraniem oferty sprawdzić kilka z nich, również te w banku, bo mogą być w naszej konkretnej sytuacji korzystne. Możemy również porównać oferty i zdecydować, czy kupić ubezpieczenie poprzez coraz popularniejsze platformy internetowe.

Justyna Szafraniec, Dyrektor Departamentu Komunikacji i Analiz Finamo SA