Jak sfinansować remont?

W związku z utrudnionym dostępem do kredytów mieszkaniowych część osób odkłada zamianę mieszkania, decydując się jednak na remont obecnego. Jest kilka sposobów sfinansowania modernizacji naszego lokum: kredyt gotówkowy, kredyt w rachunku czy kredyt hipoteczny remontowy.

Koszt remontu zależy od jego zakresu i wielkości mieszkania lub domu. Jednakże nawet sama wymiana paneli w pokojach, płytek w kuchni, wyposażenia łazienki, drzwi oraz malowanie ścian to przy 60-metrowym mieszkaniu koszt rzędu 20 tys. zł. Jeśli do tego dołożymy wymianę instalacji i okien, kwota ta może wzrosnąć nawet do 40–50 tys. zł lub więcej. Oczywiście wszystko zależy od standardu materiałów, które wybierzemy. Finamo podpowiada, w jaki sposób pozyskać środki na ten cel.
Jeżeli koszt remontu mieszkania wyniesie kilkanaście tysięcy złotych, możemy skorzystać z kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Przeciętnie kredyt ten oprocentowany jest w wysokości 14–15%. Jednak każdy wpływ środków na konto, np. pensji, zmniejsza nasze zadłużenie, a odsetki płacimy tylko od kwoty zadłużenia. Oczywiście jeżeli nie mamy przyznanej linii kredytowej, musimy złożyć wniosek i zapłacić prowizję. W przypadku tego produktu procedura jest bardzo prosta. Bank przyznaje nam limit kredytu w rachunku na podstawie środków wpłacanych na konto.

Zestawienie wybranych kredytów w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

Źródło: Finamo

* zależnie od kwoty zadłużenia

** zależnie od wysokości wpływów na rachunek

*** do końca roku w ramach promocji prowizja nie jest pobierana

Najtańszy limit w rachunku oferują obecnie: Nordea Bank (12,50%), Bank BPS (14,50%) oraz Lukas Bank (14,80%). W kilku innych bankach niższe oprocentowanie mogą uzyskać najlepsi klienci danego banku. Tak jest na przykład w mBanku, w którym najniższe dostępne oprocentowanie wynosi 11,45%. Natomiast w ING oprocentowanie na poziomie 12% mogą uzyskać osoby posiadające limit w wysokości wyższej niż 50 tys. zł. W PKO Banku Polskim wysokość oprocentowania zależy od decyzji banku, czyli przede wszystkim od oceny wiarygodności danego klienta.
Chociaż oprocentowanie nominalne limitu rachunku może być czasami porównywalne z oprocentowaniem niektórych kredytów gotówkowych, jednak w wypadku tych ostatnich pobierana jest znacznie wyższa prowizja, która sięga najczęściej 5%, podczas gdy w przypadku limitu kredytowego będzie to od 1 do 2%. Kredyt gotówkowy jest prostym, niewymagającym spełnienia zbyt wielu formalności produktem. Musimy dostarczyć zaświadczenie o dochodach, a bank policzy naszą zdolność kredytową. Nie musimy tłumaczyć i dokumentować, na co przeznaczamy pożyczane pieniądze. Decyzja banku będzie zależała od wieku, wykonywanego zawodu itd., gdyż najczęściej w przypadku kredytów gotówkowych banki podejmują decyzję w oparciu o ocenę tzw. systemów scoringowych.
Obecnie oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi najczęściej ok. 20%, a prowizja 5%. Można jednak znaleźć korzystniejsze oferty oprocentowania, jak np. Multigotówkę w Multibanku – 15,99% czy kredyt gotówkowy w Meritum Banku – 15,9%.

Zestawienie wybranych ofert kredytów gotówkowych w wysokości 50 tys. zł na okres 5 lat, opcja bez ubezpieczenia

Źródło: Finamo

Ciekawym sposobem jest również płacenie za materiały niezbędne do remontu kartą kredytową. W niektórych bankach część zadłużenia na karcie kredytowej możemy rozłożyć na raty, a oprocentowanie takiego kredytu bywa niższe niż w przypadku tradycyjnego kredytu gotówkowego, np. w Banku Zachodnim WBK wynosi 11,90%, a w Polbanku zapłacimy tylko prowizję za rozłożenie zadłużenia na raty w wysokości 5%.
Według Finamo – decydując się na remont, który ma pochłonąć aż 50 tys. zł – warto już zainteresować się kredytem remontowym zabezpieczonym hipoteką. Kredyty hipoteczne oprocentowane są, w zależności od banku, od 5,5 do 10%. Jest to jednak kredyt celowy, więc musimy udokumentować bankowi, że pożyczone pieniądze przeznaczyliśmy na remont, np. poprzez dostarczenie do banku faktur lub zdjęć. Z kredytem remontowym wiążą się dodatkowe koszty: wyceny rzeczoznawcy, wyciągu z księgi wieczystej, wpisu hipoteki oraz zwolnienia z hipoteki, a także ubezpieczenia pomostowego do momentu uzyskania tego wpisu, dlatego warto się nim interesować dopiero przy wyższych kwotach (minimum 40 tys. zł), aby opłaciło się nam poświęcać czas i ponosić koszty związane z zabezpieczeniem.

Zestawienie wybranych ofert kredytów remontowych w wysokości 50 tys. zł na 25 lat przy 20% LTV (co oznacza, że wartość kredytu stanowi 20% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu)

Źródło: Finamo

Najkorzystniejszą ofertę kredytów hipotecznych w złotych ma obecnie Bank Zachodni WBK, w którym w promocji marża wynosi 1,35%, co daje oprocentowanie 5,52%. Łączny koszt takiego kredytu w wysokości 22,5 tys. zł przy ratach malejących będzie niższy niż całkowite koszty kredytów gotówkowych przedstawionych wyżej, a rata miesięczna, ze względu na dłuższy okres kredytowania, wyniesie tylko 507 zł, a w przypadku „gotówek” ponad 1200 zł. Pamiętajmy jednak, że do tych kosztów musimy doliczyć opłaty związane z wyceną mieszkania i ustanowieniem hipoteki.
Finamo dodaje, że fakt obciążenia hipoteki nie wyklucza możliwości zabezpieczenia nią dalszych zobowiązań – zależy to od tego, jaki procent wartości nieruchomości stanowią zabezpieczone na niej zobowiązania. W tej sytuacji możemy w tym samym banku, w którym mamy kredyt, podnieść wartość kredytu lub zaciągnąć nowy. Raczej nie uzyskamy tak zabezpieczonego kredytu w innym banku..
Zatem zanim zaczniemy remont, zaplanujmy nie tylko kolor płytek i ścian, ale także policzmy, ile środków potrzebujemy na realizację naszych pomysłów i w jaki sposób najkorzystniej je sfinansujemy.

Justyna Szafraniec, Finamo SA